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投资理财的选择

【主干知识回扣】

1.便捷的投资——储蓄存款

我国的储蓄主要有储蓄和储蓄两种。

利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。

计算公式：利息=。

【重要提示】利率是国家宏观调控的重要工具，属于货币政策。

储蓄作为投资方式的特点：活期储蓄强、灵活方面但低；定期储蓄流动性较差但收益高于活期储蓄。由于银行的信用较高，作为投资对象，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在下存款贬值和提前支取损失的风险。

商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构，它的主要业务有：基础业务是、主体业务是、还有业务。

2.高收益、高风险同在——股票

股票的性质：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的凭证。

股票投资的特点：股票是一种永不退还的永久性债券；具有流通性，可以在股票市场上流通买卖；投资股票的收益来自于以及股票价格上升带来的，股票价格受到经营状况、供求关系、银行利率、心理因素等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这种不确定性越大，风险也越大。股票是一种

同在的投资方式。

【重要提示】股票价格是依据股市的行情变化的，通常总是大于或小于它的票面金额。股票价格的高低，一般取决于两个基本因素：预期股息和银行存款利息率。股票价格与预期股息成正比，与银行存款利息率成反比，用公式表示：股票价格＝预期股息/银行存款利息率。

3.稳健的投资——债券

1.债券的基本含义：筹资者给投资者的凭证，承诺在一定时期内支付约定利息，并到期偿还本金。

2.债券与股票的比较。

比较项类别股票债券

不同点性质不同入股凭证债务凭证

受益权不同取得，经营的好坏决定其收益定期收取，安全性比股票高

偿还方式不同不能退股，只能出卖股票有明确的偿还期限

相同点都是有价证券；都是集资手段；都是能获得一定收益的金融资产

4.规避风险的投资——保险

保险的功能：主要是。随着保险市场的发展，有些保险还具有分红的功能。

保险的分类：保险分为保险和保险两大类。

订立保险合同的原则：必须遵循、协商一致、的原则。

【重难点突破】

重难点1.利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影响

利率是宏观调节的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济的影响主要表现在：

存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。

贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。

利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行等根据经济发展状况，进行逆方向调节。出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量；相反则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。

正确看待我国居民的高储蓄。

◎有一定的居民储蓄是必要的。居民的个人储蓄作为一种投资行为，在国家经济建设中起着重大作用。它可以为国家积累资金，支援现代化建设，可调节市场货币的流通，而且还利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。

◎存款储蓄越多是好事还是坏事，要作具体分析。

当出现经济增长过热、通货膨胀时，随着存贷款利息率的增加，吸收存款、限制贷款，这时储蓄的增加就会抑制通货膨胀、抑制经济的过快过热增长，此时储蓄的增长是好事。

当出现经济增长缓慢、通货紧缩时，储蓄的增长就会制约经济的增长。百姓用于储蓄的钱多了，用于投资和消费的钱就相对减少，不利于扩大内需，拉动经济的增长。在这种情况下储蓄增长就不是好事。这时候，如果居民储蓄太多、过量，就会导致消费市场的萎缩，造成消费品积压，对企业生产的扩大和积累的实现造成不良影响，最终也会影响居民生活的改善和提高。

命题角度一：以商业银行为落脚点，考查银行的基本业务、银行利润、存贷款及其利息计算等。

【例题1】在国际“金融海啸”的持续不利影响下，在我国当前宏观经济快速下行、通胀已经不构成威胁的背景下，中国政府采取了“灵活审慎”的宏观经济政策，其中，降息就是力度比较大、效果比较显著的刺激经济增长的必要措施之一。央行此次下调108个基点的存贷款利率

①会刺激国内消费需求②有助于减少金融机构的“惜贷”现象

③有助于控制部分行业投资过热的现象④会增加流通领域的货币供应量

a.①②③b.②③④c.①②④d.②③④

【例题2】没有稳定收入的人士很难申请到银行发行的信用卡，因为银行信用卡是

a.商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证

b.商业银行对拥有房、车等资产的客户发行的一种信用凭证

c.商业银行对年满18周岁的客户发行的一种信用凭证

d.商业银行对喜欢提前消费的客户发行的一种信用凭证

【例3】某年上半年定期存款利率是3.78%，同期居民消费价格指数同比上涨了7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时

a.小张的货币购买能力下降b.小张的货币购买能力上升

c.上张的货币购买能力没有变化d.cpi变化对小张没有任何影响

重难点2.股票、债券、保险的含义

1.股票。①股票是一种主要的有价证券，是股份公司发给投资并承担经营风险的人的股份资本所有权书面凭证。②股票的持有者即为股份公司的股东，有权分享公司的利益，同时也要分担股份公司责任和风险。③股票是投资入股并取得收益的凭证，其本身没有任何价值，只代表资产所有权。④股票一经认购，持有者就不能要求还本退股，但可在证券市场上转让、出售。

2.债券。①债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，对于投资者就是债权凭证。②债券体现的是债务人与债权人之间的法律关系。

3.保险。①保险有社会保险和商业保险之分。公民购买商业保险，是一种针对风险本身的投资方式。②商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现，参加商业保险的费用完全由个人负担，赔付标准的高低与缴纳的保险费成正比。③从经济上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。

【例题4】假定债券市场上一年期债券的利率有2.25％、2.5

％和3.0％三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是

a.政府金融机构工商企业b.金融机构政府工商企业

c.政府工商企业金融机构d.工商企业金融机构政府

【例题5】下列关于商业保险的认识，不正确的是

a.商业保险一般可分为财产保险和人身保险两大类

b.商业保险是用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一项措施

c.商业保险是参与保险者个人及单位意志的体现d.商业保险是一种针对风险本身的投资方式

【例题6】“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，强调的是要重视股票、债券等投资方式的

a.流动性b.灵活性c.风险性d.稳定性

难点3、投资与理财

1.投资收益与投资风险：风险与收益成正比；高风险高收益；低风险低收益；

2.不同的投资方式，风险不同，收益也不同

3.准则：①要注意投资的回报率。投资的目的是为了获得收益，收益较大的“钱生钱”的途径有购买股票、公司债券等。

②要注意投资的风险性。投资的风险大小不同，如银行存款风险小，而购买股票、公司债券等风险较大，投资时应慎重，可以采取多元化的投资。

③投资要根据家庭的经济实力量力而行。经济实力弱可投资储蓄或购买政府债券，经济实力允许，可选择风险高、收益高的投资方向。

④投资要处理好个人与国家的关系，不得违反国家的法律法规，做到利国利民。

命题角度：投资收益和风险比较；投资理财应坚持的原则。

【例7】小张在XX年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而XX年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明

①盈亏取决于投资结构②分散投资有利于规避风险

③风险与收益是对等的④投资项目越多收益越大

a.①②b.③④c.①④d.②③

【例8】

a.高风险高收益同在b.稳健的投资c.规避风险的措施d.便捷的投资

解析a项是股票这种投资方式的特点。b项是债券这种投资方式的特点。d项是储蓄这种投

错题笔记

易错点一中国人民银行经营货币存贷款业务。

【例1】下列银行中，经营货币存贷款业务、已成为或可能成为股份有限公司的有

①中国人民银行②中国农业银行③深圳发展银行④中国农业发展银行

a.①③b.②③c.②④d.③④

错因分析:该题易错选①④。把中国人民银行等同于商业银行。

纠错心得:中国人民银行是行政机关，不是商业银行，不经营货币存贷款业务。

易错点二所有公司都发行股票。

【例2】美国次贷危机引发中国股市暴跌。下列关于股票的说法正确的是

①股票可以在股票市场上买卖，这种流通性是股票的生命力所在②股票是有限责任公司发给股东的入股凭证③有股票的人就是股东，即成为公司的债主④股东有权凭股票从股份有限公司取得股息收入

a.①②b.②③c.③④d.①④

错因分析:该题易错选②。错认为有限责任公司发行股票。

纠错心得:发行股票的主体是股份有限公司，有限责任公司不发行股票。

易错点三：储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。　　

点评：这种观点错误，虽然银行的信用比较高，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。　　

第六课投资理财的选择

【考点扫描】

1.了解我国主要的储蓄机构和储蓄种类。

2.了解利息的含义及计算方法。

3.了解我国的商业银行及主要业务。

4.理解储蓄、债券、股票、商业保险几种家庭投资理财方式的异同。

【考点解析】

1、储蓄存款的种类是和。活期储蓄具有的特点，但受益较低。定期储蓄特点：。

储蓄存款特点：。

储蓄存款风险：。

我国的储蓄机构主要有：。

2、利息的含义：

利息的计算公式：

3、商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以为主要经营目标的金融机构。

商业银行的主要业务有三类：其一，。这是商业银行的基础业务。其二，。它是商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。其三，。

4、股票投资的收入包括两部分：一部分是______和_________收入；另一部分是_____________上升带来的差价。股票是一种、同在的投资方式。

5、债券定义：。

在我国，根据发行者的不同，债券主要分为_________、__________和__________。

国债的风险________，利率比其他债券，但一般_________同期银行储蓄存款利率。金融债券与企业债券相比，违约风险。与此对应，其利率通常一般的企业债券，但风险更小的国债和银行储蓄存款利率。

企业债券是一种风险的债券。与此相对应，企业债券的利率通常国债和金融债券。

6、作为一种投资理财的方式，商业保险的特征是。

7、商业保险，可以分为___________和__________两大类。

比较储蓄债券股票保险

区

别性质存款凭证债务证书入股凭证风险保障

受益权

支取本金和

利息

定期收取利息，其安全比股票大

取得股息和红利，经营好坏决定股票的效益在遇到风险时可按保险条款得到经济补偿

偿还

方法按活期或定期等存款方式支取本金和利息有明确的付息期限，到期必须偿还本金股金不能退，只能出卖股票。

保险事故发生，可获得赔偿或保险金

特点便捷的投资稳健的投资高风险、高收益

规避风险的投资

联系都是个人投资行为，

都给投资者带来一定的收益，都有一定的风险。

【真题再现】　　

1、小张在XX年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而XX年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明

1盈亏取决于投资结构2分散投资有利于规避风险

3风险与收益是对等的4投资项目越多收益越大

①②b、③④c、①④d、②③

2、(09江苏卷10)　XX年12月16日　，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是

a、存款业务b、贷款业务c、结算业务d、股票买卖业务

3、(09江苏卷)11、现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是

a、购买商业保险b、办理存款储蓄c、参加社会保险d、购买企业债券

【易错易混】　　

易错点一：储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。　　

易错点二：商业银行不是企业。　　

还有一些易错点，同学们自己归纳一下：　　

【考点演练】　　

单项选择题　　

1、李大爷　XX年8月10日　存入银行10000元，存期一年，月息2、1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是　　

a、21元b、210元c、25、2元d、252元　　

2、假定债券市场上一年期债券的利率有2、25%、2、50%和3、0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是()　　

a、政府金融机构工商企业b、金融机构政府工商企业　　

c、政府工商企业金融机构d、工商企业金融机构政府　　

3、下列对商业银行的表述正确的是　　

a、商业银行是惟一有权吸收存款的金融机构　　

b、随着银行业的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体　　

c、无论何种性质的商业银行，其经营的目的都是为了营利　　

d、国有制商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分　　

4、下列关于债券与股票的说法中，正确的是　　

①它们都是有价证券，都有是能获得一定收益的金融资产②都有是承诺在一定时期内支付约定利息并到期偿还本金③债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大④股票具有明确的付息期限，其收益比债券大　　

a、①②b、①③c、②④d、③④　　

5、不要把所有的鸡蛋都放在同一篮子的投资理念，强调的是重视股票、债券等投资方式的　　

a、流动性b、灵活性c、风险性d、稳定性　　

6.投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出

a.不投资股票，风险和收益均为零

b.投资股票越少，风险越小收益越大

c.投资股票越多，风险和收益就越大

d.恰当的资产组合，风险最小收益最大

7.《XX年第一季度全国城镇储户问卷调查综述》显示，居民拥有的最主要的金融资产仍为储蓄存款。这表明

a.储蓄存款是我国居民目前最主要的投资方式　　

b.作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便　　

c.银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低　　

d.我国居民可选择的投资方式单一h　　

8.商业银行以“效益第一”为宗旨的根本原因是

a.商业银行以经营工商业存款为基础业务

b.银行之间存在着激烈的竞争　　

c.保证商业银行职能的发挥

d.它是以利润为主要经营目标的企业　　

9、下列对国债的认识，正确的有

a.国债是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式　　

b.国债是一种规避风险的有效投资方式　　

c.国债素有“金边债券”之称　　

d.国债的收益来源于企业利润　　

10.张先生打算用5万元进行投资。他没有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还选择风险较小的其他投资方式。比较适合张先生的投资理财组合是　　

a.人身保险和股票b.人身保险和政府债券　　

c.财产保险和金融债券d.财产保险和企业债券　　

11.公民存款储蓄、购买债券、参加商业保险的共同点是　　

①都以获得利息为目的②都对国家和个人生活有利　　

③都是具有较大风险的投资行为④都能给投资者带来一定的收益　　

a.①②b.②③c.③④d.②④　　

12、五年前，小张在股市低迷时购买了某上市公司的股票，一直持有到今年才卖出。该股票为他带来了3万元的收益。这一收益的来源是：

①上市公司的利润②商业银行的利息③证券公司的利润④股票的买卖差价

a.①②b.①③c.②③d.①④

13、目前购买股票和债券已成为我国居民经济生活中的普遍现象。某人还从银行购买了XX0元的政府债券，与股票相比：

a.从性质上看，它是所有权证书b.从风险上看，它的安全性更小

c.从偿还上看，它可以还本付息d.从发行上看，它的主体是银行

14、“绝对高回报”、“百分之百的高收益”，这是在不少投资类广告资料上经常可以看见的一些说法。这表明：

a.该投资广告具有欺骗性，因为投资的收益越高，风险也越高

b.该投资广告具有欺骗性，因为投资的收益越高，灵活性也越高

c.该投资对象是非常值得购买的d.投资收益的高低与投资的安全性无关

15、股票与债券的相同点是

a.都可以上市流通b.收益是一样的c.到期都还本付息d.都是筹资方式

非选择题　　

16、小陈的爸爸、妈妈先后下岗了，单位一次性补给他们下岗费10万元。下岗后在一家外资企业工作的妈妈建议把这笔钱购买股票，开出租车的爸爸建议买国库券，〖jp3〗身体不适的爷爷认为该为全家买人身保险，而正在上高中的小陈则请求家里把这笔钱定期存在银行里，为将来自已上大学做好准备。　　

请运用所学的经济生活知识，为小陈家拟定一项投资计划，并对其可行性加以论证。　　

17.统计资料显示，自改革开放以来，中国经济得到快速发展，老百姓也积累了越来越多的财富，当前居民储蓄在15万亿元左右。而随着股市等金融市场的繁荣，百姓投资理财热情高涨，到年10月初，沪深两市投资者开户数超过1.2亿户；基金资产净值总计已超过3万亿元，基金投资账户数超过9000万个。　　

居民个人投资理财主要有哪些方式？

如果你是一名投资者，你认为在选择投资方向时，应注意哪些问题？　　

答案

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16、将3万元用于定期储蓄，购买3万元国库券，为爷爷和小陈各买人身保险2万元。　　

依据：小陈家父母都下岗，再就业工作不是很稳定，购买股票有较大的风险，因此不宜购买股票。国库券与股票相比，安全性最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，可考虑购买一部分；小陈正在上高中，将来上大学需要资金，存一部分定期储蓄可满足以后上学的需要。爷爷上了年纪，从身体健康角度考虑，购买人身保险比较合适；小陈购买人身保险可以阶段性地领取保险公司的红利，有利于小陈的健康成长。　　

17.【提示】回答第问首先要明确材料中所提供有效信息；其次，结合教材内容，从而得出居民个人投资的主要方式。回答第问，要综合运用所学的知识作答。　　

【参考答案】主要有储蓄、购买债券、商业保险、股票和基金等。

①要注意回报率，也要注意投资的风险性。②要注意投资的多元化，不局限于一点。③根据自己的经济实力，量力而行。经济实力弱，可买国债或银行储蓄。经济实力强，可选择高风险、收益高的投资方向。④投资方向既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家的法律和政策。　　

第六课投资理财的选择一、考点解读能级要求解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。了解储蓄存款的含义。了解利息的含义与计算方法。了解我国商业银行的主要业务。了解股票的含义和特点。了解债券的含义、分类和特点。了解商业保险的含义和种类。比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为。考点解析考点一：储蓄存款1、含义：指个人将属于其所有人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具_______________作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付______________的活动。2、主要机构：我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。　3、种类：作为投资对象，两种储蓄方式的特点是什么？活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，每年6月30日为结息日。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。流动性收益性风险性活期储蓄定期储蓄考点二：利息的含义与计算方法⑴利息：是人们从储蓄存款中得到的_________，是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的____________。　　利息的计算公式为：利息=利率：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比例.存款基准利率由中国人民银行决定.　【思考】：利率是国家宏观调控的重要杠杆。它会随着国家经济形势的发展而变动，它的变动会对经济产生什么影响？利率是调节货币供给量的重要手段，也是国家宏观调控的重要杠杆。(1)当总供给小于总需求时，或者出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制物价过快增长；(2)当总供给大于总需求时或者通货紧缩时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。考点三：我国商业银行的主要业务。1.商业银行含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的_____________。　　2.我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。　3.商业银行的主要业务有哪些？各自特点是什么？①存款业务存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的，没有它银行就不能生存和开展其他业务。②贷款业务贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的，也是商业银行盈利的主要来源。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。③结算业务结算业务是商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。考点四：股票的含义和特点。股票的含义：股票是股份有限公司筹集资本时向出资人出具的。发行股票是企业筹集资金的一种重要方式，购买股票是居民投资的一种选择。股票投资能获得较高收益，但也有很高的风险。(2)股票的特点：高风险、高收益(3)股东的权利：参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。(4)股东可以要求公司返还资金吗？如果不能，如何改变股东身份？购买了公司的股票就是公司的股东，股东不能要求公司返还其投资，但是，股票是可以流通的，股东可以将股票转卖给第三者。经国家证券管理部门和证券交易所同意，股票可以在股票市场上流通买卖，这使股票充满了活力。(5)股票投资的收入：股票投资的收入包括两部分：一是，这是从公司取得的利润中定期获得的一部分分配收入；二是股票价格上涨带来的差价，这种收入有时很高。公司的经营有好有坏，盈利了能获得股息和分红，股票价格也会上涨，股民就会获得很高的收益，但是，一旦公司经营不好，亏损了甚至破产倒闭了，股票价格也会大幅下降，股民不但不能获得收益，反而承担赔偿责任。因此，股票是一种高风险的投资方式，是高风险与高收益同在。(6)股票市场建立和发展的作用？可以把居民手中的闲散资金集中起来，投入经济建设，提高资金使用效率，可以为企业筹集资金，促进经济发展。【点拨】1.只有股份有限公司才可以发行股票。只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易2.股票不是商品3.影响股票价格的因素：公司的经营状况、供求关系、银行利率、大众心理、预期股息等考点五：债券的含义、分类和特点。含义：债券是一种__________，即筹资者给投资者的_____________，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还_______。　　⑵债券的分类:　根据发行者不同，目前我国的债券主要有国债、金融债券、企业债券。(3)比较三种债券：国债金融债券企业债券不同点发行单位中央政府银行和非银行金融机构等企业目的弥补国家财政赤字，或者为一些耗费巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。为商业银行筹集资金为筹措长期资金、扩充生产设备还本付息的保证中央政府的税收银行的经营利润和资金企业自身的经营利润特点不同收益股票＞公司债券＞金融债券＞国债＞银行存款安全性国债＞银行存款＞金融债券＞公司债券＞股票风险股票＞公司债券＞金融债券＞银行存款＞国债流通性股票＞国债＞金融债券＞公司债券＞银行存款相同点都是一种债务②都以定期收取利息为条件，到期都要偿还本金③都可以进行买卖、抵押和转让考点六：商业保险的含义和种类。1.商业保险的含义？保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能出现的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。2.保险的分类及原则？在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营。如：中国人民保险公司，太平洋保险公司等。从大的方面说，保险分为和两大类。人身保险以人的寿命和身体为保险对象，财产保险以财产及其有关利益为保险对象。订立保险合同应当遵循的原则是：。【点拨】融资：是一个企业的资金筹集的行为与过程。公司筹集资金的方式和渠道有两种：一是债权融资，通过发行债券或向银行贷款的方式进行；二是股权融资，通过出卖公司部分股份的方式进行。【注意】商业保险与社会保险的区别不同点商业保险社会保险性质建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现解决大多数社会成员共同需要的、最迫切的保险项目给付标准保障项目广泛，形式多样，给付标准较高保障基本生活水平的保险费用负担完全由个人负担大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担保障依据以被保险人的需要为依据国家和有关部门统一规定保障范围保障项目广泛，保障范围大小、给付标准的高低与缴纳的保险费成正比保障社会成员最迫切的保险项目考点七：比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为。比较债券与股票债券股票不同点性质不同债务，限期偿还入股凭证，是投入公司的资金的所有权证书收益和安全性不同收取利息，其安全性比股票高取得股息和红利，经营状况好环决定着股票的效益偿还方法不同明确的付息期限，必须到期偿还本金股金不能退股，只能出卖股票相同点①都是有价证券②都是集资手段③都是能获得一定收益的金融资产④都可以买卖，都是一种投资行为四种投资方式的比较优点缺点储蓄灵活方便，积累性强收益率较低股票收益高风险大债券利率比储蓄高，风险比股票小债务方对债权方不负意外事故赔偿责任商业保险在风险发生时，可以用最小的投入获取最大的收益补充：财产性收入是什么：是指家庭拥有的动产和不动产所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。为什么：有利于居民收入的多元化，增加居民财富，使更多群众共享改革开放的成果，实现共同富裕的目标，体现社会主义的本质和优越性。②有利于激励人们更有效地使用生产要素，提高资本等生产要素的利用效率。③是对我国分配制度的创新，有利于把按劳分配和按生产要素结合起来，完善多种分配方式并存的分配制度。④有利于促进股市等金融市场的发展，进一步繁荣资本市场，发挥市场的基础性作用，实现资源的优化配置。⑤有利于扩大社会中间阶层的比重，缩小居民收入分配差距，落实科学发展观，推动和谐社会的构建。怎么办：稳定物价，防止通货膨胀，保持长期汇率稳步升值的趋势，促进经济平稳较快发展。认真落实《物权法》，保护公民合法的私有财产。关键的是提高群众的劳动收入。进一步完善分配制度，提高劳动报酬在初次分配中的比重，建立企业职工工资正常增长机制，鼓励资本、土地等生产要素按贡献参与分配。④大力发展股票、债券、基金和商业保险等金融市场，并加强市场秩序的监管，鼓励公民投资在分散风险的同时，努力实现收益的最大化。二、体系建构储蓄存款的含义储蓄存款存款利息：含义、影响因素、计算公式储蓄存款储蓄的类型和商业银行商业银行含义及其组成商业银行存款业务主要业务贷款业务结算业务投资理财股票的含义、股东的选择股息和红利收入股票股票投资的收入股票价格上涨带来的差价股票投资风险股票市场建立和发展的重要作用含义国债股票债券保险债券分类金融债券企业债券商业保险的含义人身保险保险分类财产保险订立保险合同应当遵循的原则三、误区点拨考点一：了解储蓄存款的含义。了解利息的含义与计算方法。了解我国商业银行的主要业务。1、银行存款利率提高，储户的实际收益越多。2、所有的银行都是储蓄机构3、商业银行利润的主要来源是办理结算考点二：了解股票的含义和特点。1、股票是高风险、低收益的投资。2、股票是所有权证书，持有人是公司的投资者；债券是债务凭证，持有人是企业的债权人；都是无价证券。3、股份公司是上市公司。4、不要把鸡蛋放在同一个篮子里，主要是强调不同投资方式的收益性和专业性。考点三：了解债券的含义、分类和特点。了解商业保险的含义和种类。1、金融债券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点。2、通过购买社会保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失降到最少。考点四：比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为1、债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。2、股票与债券都是所有权证书四、热点追踪【背景材料】材料一：XX年的中央经济工作会议强调要调整国民收入分配格局，提高居民收入在国民收入中的比重，继续做好调整企业退休人员养老金工作，提高居民财产性收入。国债是一种相对稳定的投资方式。XX年2月12日，今年首期记帐式国债上市，由于期限长，利率又低于存款利率，并没有出现排队争购的场面，甚至连咨询的人都没有。近几年居民一方面对银行存款、有价证券、房屋、车辆、土地、收藏品等财产的拥有量在增加；另一方面租金收入，投资股票、债券、基金、理财产品收入，收藏品增值收入等都在增加。从年均20%左右的增长速度来看，收入来源正加速呈现多元化趋势。保险业目前已成为中国经济发展最快的产业之一，预计到XX年，中国保险业务的收入将突破1万亿元。材料二：金融产品的日趋多样化和复杂化，在为金融服务消费者提供多种选择渠道的同时，也增加了理解、使用和风险识别的难度。近年来，随着中国银行业改革开放逐步深入，商业银行金融产品和服务不断推陈出新，诸如银行卡、电话银行、网上银行、手机银行、各类基金、财产信托、qdii、房屋按揭、外汇、衍生产品以及一些综合性的理财产品如“理财金”、“卓越理财”等新的金融产品和服务不断涌现。近年来，由于缺乏基本的金融知识，有关银行卡、网上银行、atm机、基金投资等方面上当受骗的案例不断增多，使老百姓遭受了许多无谓的损失。同时，一些不法分子、不法机构还利用老百姓的致富心理，打着投资理财的幌子，设置投资陷阱，编造“一夜暴富”的神话，非法集资，蒙骗老百姓的资财，很多老百姓因之倾家荡产，社会影响恶劣。【宏观撒网】经济生活角度1.储蓄、债券、股票、商业保险的相关知识，几种投资方式的优缺点。2.国民收入、国内生产总值。随着国内生产总值的增长，国民收入的增加，居民手中的余钱增多，需要寻求适合自己的投资理财方式。3.树立正确的消费观。投资也是一种消费行为，相对于即时消费而言，它是一种延时消费。要正确处理两种消费行为的关系。要建立健康、文明的生活方式。4.人民币汇率。随着中国加入wto和对外开放的深入，我国已融入统一的国际大市场。人民币汇率的变化，直接影响居民的投资收益。政治生活角度1.国家的社会管理和公共服务职能，国家机构坚持对人民负责的原则，对居民的投资理财进行正确的引导。2.公民要坚持权利与义务的统一。投资理财时，要通过合法途径，不得损害国家集体和他人的合法的利益。同时，也要提高自己的投资理财意识和能力，不参与非法投资活动。生活与哲学角度1.普遍联系的观点。家庭投资与家庭收入水平，投资与消费，各种投资方式之间都存在着相互影响、相互制约的关系。选择何种投资方式，要联系各种相关条件进行综合考虑，不能孤立地看问题。2.整体和部分的关系。要从整体着眼，寻求最优目标，投资方式的选择，力求风险最小化，收益最大化。3.物质决定意识，意识对物质具有能动作用。选择投资方式，要从国家和家庭的实际情况出发；要发挥主观能动性，正确判断客观经济形势，作出正确的选择。【微观挖洞】央行自XX年12月22日宣布下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点以及下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点后，“两率一金”至今未变。XX年7月央行连续两周加大资金回笼力度。公开市场业务交易公告显示，央行于7月7日回笼资金1700亿元，包括900亿元28天正回购操作和800亿元91天正回购操作。于是出现了下列情景：一位退休老人，在银行有2万元定期存款，到期时，他到银行取款时，银行营业员问他还存不存，他毫不犹豫地说：“存”。一位中学教师说：“贷款利率上调，但房价涨得更快，还是投资房地产合算。”一位工程师说：“买股票、买企业债券都比存款强。”阅读材料，回答下列问题：我国居民的投资渠道和方式有哪些？分析：有存款储蓄，购买债券、股票、购买商业保险和投资房地产等。贷款利率上高，但存款利率不变，更显存款利率低，会不会使银行存款数额急剧减少？分析：不会的。存款储蓄，购买债券、股票、购买商业保险和投资房地产等，各有优缺点。银行存款利率低，存款储蓄收益低，但居民在银行的存款储蓄不会急剧减少。购买企业债券和股票，二者收益虽高，但风险也高；购买商业保险也是一种投资方式，但商业保险的收益是在财产或人身受到损失以后的赔偿，如果无损失出现，保险费不再退回；投资房地产则成本高。投资者不会只考虑收益而不考虑风险和成本，相比之下，存款储蓄仍然是一种风险小，又有一定收益的投资方式。假如你家有一笔余钱，你准备如何投资？分析：根据各种投资方式的特点，家庭理财中应分散投资。一般来说，普通家庭股票、债券、存款储蓄都可投资一点儿，商业保险也买一点儿，以最小的风险获得最大的收益。五、典例解析1、农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为a.2万元b.4万元c.4.1万元d.4.2万元【答案】c【解析】一年后应偿还的本息合计是40000，2年后应偿还40000。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。2、XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是a.存款业务b.贷款业务c.结算业务d.股票买卖业务【答案】b【解析】存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是商业银行的主体业务，故b项正确；其余各项均不符合题意。本题考查商业银行的业务，主要考查学生的识记能力。3、股票与债券的相同点是a.都可以上市流通b.收益是一样的c.到期都还本付息d.都是筹资方式【答案】d【解析】并非所有股票都可以上市流通，只有上市公司的股票可以上市流通，排除a。股票与债券受益权不同，收益也各不一样，排除b。股票不能还本付息，排除c。二者同属于筹集资金的方式，故选d。4、为了“扩内需、保增长”，XX年国务院同意地方发行亿元债券，由财政部代理发行，列入省级预算管理。居民购买地方政府债券所获得的利息收入属于a.债务收入b.红利收入c.劳动收入d.资本收入【答案】d【解析】政府债券对于债务人来说是一种集资方式，而对于债权人来说就是一种投资方式。居民购买地方政府债券所获得的利息收入，是非劳动收入，也是资本收入，既不是债务收入也不是红利收入。故选d5、现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是a.购买商业保险b.办理存款储蓄c.参加社会保险d.购买企业债券【答案】a【解析】b、d作为投资方式不具备规避风险的特点。c项不属于居民的投资方式；购买商业保险正是规避风险的有效措施，故a项正确；本题考查投资方式，主要考查学生识记和理解的能力。6、受国际股市等因素的影响，XX年以来，中国股市连续下挫。在a股上证指数下探至1800点心理关口的关键时刻，财政部、国税总局、证监会、国资委和汇金公司联合出台三项救市举措，包括单边征收印花税、鼓励大型央企回购股票、汇金公司直接在二级市场增持国有银行股等相关政策。(1）以上材料体现了哪些经济学道理？(2）股市连续暴跌，七十万股民九成以上亏损。有人认为，股票投资没有价值。请你对此展开分析。参考答案：国家宏观调控，通过经济手段来实现股市平稳健康发展。三项措施主要是通过财政政策来实现对股市的调节和控制。财政具有促进资源合理配置的作用，财政具有促进国民经济平稳运行的作用。相关部门的政策有利于维护资本市场的稳定，有利于金融业的稳定；经济全球化一方面推动了生产力的发展，另一方面也加剧了全球经济的不稳定，尤其对发展中国家的经济安全构成了极大的威胁。

(2）股票是高风险投资形式。股票价格不确定及公司经营不善会带来风险。为此，股市投资需谨慎。股票也是一种高收益的投资形式，收益来源于股息、红利及股票价格上升带来的差价。股票投资对搞活资金融通、提高资金利用率、筹措建设资金、促进企业改革和发展，都有重要意义。为此，政府要加强对股市的管理。六、能力自测选择题1.投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出注:曲线中的圈点为投资者投资总额中购买股票所占百分比a.不投资股票，风险和收益均为零b.投资股票越少，风险越小收益越大c.投资股票越多，风险和收益就越大d.恰当的资产组合，风险最小收益最大2、李大爷XX年6月10日存入银行10000元，定期三年，月息2.1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是a.21元b.210元c.25.2元d.252元3、下列关于债券与股票的说法中，正确的是①它们都是有价证券，都有是能获得一定收益的金融资产都有是承诺在一定时期内支付约定利息并到期偿还本金③债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大④股票具有明确的付息期限，其收益比债券大a、①②b、①③c、②④d、③④4、不要把所有的鸡蛋都放在同一篮子的投资理念，强调的是重视股票、债券等投资方式的a、流动性b、灵活性c、风险性d、稳定性5.总理在第十一届全国人大一次会议所作政府工作报告中指出：“实行从紧的货币政策，主要是考虑当前固定资产投资反弹压力较大，货币信贷投放仍然偏多，流动性过剩矛盾尚未缓解，价格上涨压力明显，需要加强金融调控，控制货币供应量和信贷过快增长。”下列措施中，属于从紧货币政策的有①提高存款准备金率②降低存款利率③增加国家对薄弱环节、改善民生、深化改革等方面的拨款④进一步减少财政赤字和长期建设国债⑤优化信贷结构，严格执行贷款条件，有保有压a.①②b.①⑤c.①②⑤d.①②③④⑤6.下面漫画《股海冲浪》集中体现了股票投资特点中的a.高刺激性b.高收益性c.高风险性d.高流动性7.张先生打算用5万元进行投资。他没有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还想选择风险较小的其他投资方式。比较适合张先生的投资理财组合是a.人身保险和股票b.人身保险和政府债券c.财产保险和金融债券d.财产保险和企业债券8.“十一”黄金周，小张出游时购买了20元旅游保险。对小张而言，这种购买保险的行为属于a.存款储蓄行为b.投资行为c.交换行为d.生产行为9.由美国次贷危机引发的中国股市暴跌距今已经180个交易日，其间，上证综指累计下跌超过50%，远高于美国同期15%的跌幅。XX年6月17日由于救市消息的落空，上证综指掉头大跌79.35%。击穿2800点关口，这与去年牛气冲天的股市形成鲜明对比。下列关于股票的说法正确的是a.发行股票的股份有限公司完成股份制改革，取得良好的经济效益b.股票可以在股票市场上买卖，这种流通性是股票生命力之所在c.股票的价格取决于国家的经济政策d.发行股票是股份有限公司的间接融资渠道之一10.XX年新华网北京6月18日电，自XX年上半年劳动保障部推出并在全国实施农民工“平安计划”以来，全国农民工参加工伤保险的人数达5062万人，这意味着，在10000万有相对稳定劳动关系的农民工中，有一半左右得到了工伤保险制度的有效保障。农民工参加工伤保险①属于社会保险②属于商业保险③属于人身保险④可有效防止工伤事故的发生⑤是农民工规避风险的有效措施a.①②③b.③④⑤c.②③④d.②③⑤11.党的xx大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。按照国家统计局专家的解释，“财产性收入”是指家庭拥有的动产、不动产所获得的收入。下列属于投资金融领域可获收入的有①基金②租金③债券④商业保险a.①②③b.①②④c.①③④d.②③④非选择题12、有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。你同意这种说法吗？请谈谈你的看法。13.材料一银行资金的重要来源是社会存款，但过多的居民存款也不利于消费，进而影响生产。近年来，我国居民储蓄持续走高。材料二某保险公司的平安长寿保险是一种储蓄保险，年回报率为4.26%，同时，这种保险对投保人附有意外伤害保险责任，但平安保险的红利是每5年发放一次。材料三比尔·盖茨个人财富值880亿美元，其中总值达765亿美元是微软公司的股票，其余大部分都购买了美国政府的债券，还有一部分购买了各大公司的债券。结合上述材料，运用所学知识回答：上述三种投资行为的目的分别是什么？三种投资行为有何共同点？假如你是一个投资者，你将如何选择投资方向？

参考答案六、能力自测选择题1、c2、d3、b4、c5、b6、c7、b8、b9、b10、d11、c非选择题12、首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里是风险最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。13、①公民储蓄是为了更好地消费，但其直接目的是获得利息收入。公民投资商业保险，一方面是为了获得利息收入，另一方面是为了减小损失，防范后患，安定生活。而化解风险、安定生活是主要目的。公民购买股票和债券是为了获得比银行更多的股息、利息收入。②三者都是投资行为，都会给投资者带来一定的收益；三者都是由公民个人的意愿自主决定的；三种投资者的合法权益都受到法律保护；三种投资行为都对国家建设和个人生活有重要作用。①存款人有权自主灵活地支配自己的存款，因此，如有暂时不用的货币或积少成多的大宗用款，就应选择各种储蓄存款。②商业保险是一种针对保险本身的投资方式，特别是材料中的平安保险，对投保人附有保险责任，可以弥补意外事故造成的损失，因此，应适当选择这种投资方式。③如经济条件许可，同时还可以投资于债券和股票，实行投资多元化。投资方向的选择，不仅取决于自己的意愿，更取决于自己的客观经济条件。

XX年高考政治一轮复习专题教案：第六课投资理财的选择

一、考点导航

1、商业银行

利息、利率与本金

储蓄存款

中国商业银行体系

商业银行的业务

2、投资

投资收益与投资风险

股票

债券

商业保险

3、融资

二、知识网络

储蓄存款的含义

储蓄存款存款利息：含义、影响因素、计算公式

储蓄存款储蓄的类型

和商业银行商业银行含义及其组成

商业银行存款业务

主要业务贷款业务

结算业务

投资理财股票的含义、股东

的选择股息和红利收入

股票股票投资的收入股票价格上涨带来的差价

股票投资风险

股票市场建立和发展的重要作用

含义

国债

股票债券保险债券分类金融债券

企业债券

商业保险的含义

人身保险

保险分类

财产保险

订立保险合同应当遵循的原则

三、考点疏理

1、储蓄存款

储蓄存款的含义

个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

储蓄活动中，储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证，到期支付存款本金和利息，否则是不合法行为。

我国的储蓄机构

主要有：各商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。

存款利息

利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。

利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限

存款储蓄的类型

储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。

活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，每年6月30日为结息日。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。

定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。

由于银行的信用比较高，因此，储蓄存款比较安全，风险较低。

2、我国的商业银行

商业银行及其组成

商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。我国的商业银行以国有银行为主体，是我国金融体系中最重要的部分。

商业银行的主要业务

①存款业务

存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。

②贷款业务

贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。

③结算业务

结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。

除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。

【注意】

存款业务与贷款业务再银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。

3、股票

股票是股份有限公司筹集资本时向出资人出具的股份凭证

发行股票是企业筹集资金的一种重要方式，购买股票是居民投资的一种选择。

股票投资能获得较高收益，但也有很高的风险。

流通性是股票的生命力所在

购买了公司的股票就是公司的股东，股东不能要求公司返还其投资，但是，股票是可以流通的，股东可以将股票转卖给第三者。经国家证券管理部门和证券交易所同意，股票可以在股票市场上流通买卖，这使股票充满了活力。

股票投资的收益与风险

股票投资的收入包括两部分：一是股息和红利收入，这是从公司取得的利润中定期获得的一部分分配收入；二是股票价格上涨带来的差价，这种收入有时很高。

公司的经营有好有坏，盈利了能获得股息和分红，股票价格也会上涨，股民就会获得很高的收益，但是，一旦公司经营不好，亏损了甚至破产倒闭了，股票价格也会大幅下降，股民不但不能获得收益，反而承担赔偿责任。因此，股票是一种高风险的投资方式，是高风险与高收益同在。

股票市场建立和发展的重要作用

可以把居民手中的闲散资金集中起来，投入经济建设，提高资金使用效率，可以为企业筹集资金，促进经济发展。

4、债券

发行债券是企业或政府筹集资金的一种重要方式

债券是一种债务证书，是筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。

一般来说，债券主要有期限、面值、价格、利率、偿还方式等项目组成。

债券的种类

根据发行者不同，目前我国的债券主要有国债、金融债券、企业债券。

①国债是中央政府为筹集财政资金而发行的政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息偿还本金的债务凭证。

政府发行国债的目的是，弥补财政赤字，为重大建设项目、特殊经济政策、战争等筹集资金。

任何投资活动都有风险，国债也有风险，只不过它以国家税收作保证，风险较低，但是，它的收益也较低，一般来说，高于银行存款收益，低于其他投资收益。

②金融债券是银行和非银行金融机构发行的债券。

金融债券风险高于国债，但收益也高于国债。因为国债以国家税收作保证，其信用高于银行等金融机构。

③企业债券是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。

企业债券风险高于国债和金融债券，但收益也高于国债和金融债券。因为企业主要以自身经营利润作保证，企业债券的风险与企业经营状况直接相关。一旦企业经营状况不好，连续出现亏损甚至倒闭，就可能无力支付本息。

【注意】

股票和债券的不同

股票债券

不同点性质股东的入股凭证，是投入公司的资金的所有权证书是一种债务证书，限期偿还

受益权

以取得股息和红利为补偿条件，经营状况好坏决定着股票的效益以定期收取利息为条件，其安全性比股票大

偿还方式不准股东从公司中退出股金，只能出卖股票，公司的股东可以变化，而资金额不会减少具有明确的付息期限，必须偿还本金

发行者企业——股份有限公司国家、金融机构、企业

共同点都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产。

比较国债、金融债券、企业债券的异同

不同点含义特点

国债中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，其发行主体是中央政府发行国债的目的是弥补国家财政赤字。国债风险性小，利率高于同期的银行储蓄存款利率，比其他债券低。

金融债券由银行和非银行金融机构发行的债券信用高于企业债券高，有较高的安全性；利率一般高于政府债券和银行存款；低于企业债券

企业债券发行主体是各类企业，要依靠企业利润来还本付息有较大风险，企业债券的利率通常高于政府债券和金融债券。

5、保险

1、保险的含义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能出现的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。

通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，使自己承担的风险损失降到最低。当没有保险事故发生时，投保人的投资没有回报，当发生保险事故时，保险人的赔偿就是就是投保人投资的回报。

2、保险机构与保险类型

在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营。如：中国人民保险公司，太平洋保险公司等。

从大的方面说，保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险以人的寿命和身体为保险对象，财产保险以财产及其有关利益为保险对象。

订立保险合同应当遵循的原则是：公平互利、协商一致、自愿订立。

近几年，国内保险市场出现了分红保险等新种类，分红保险在具备正常的保障功能外，还可以从保险公司的经营利润中分到一部分盈余，能吸引更多的人积极参加保险活动。随着经济的发展，人民生活水平的提高，保险的种类会越来越多，保险的功能也会越来越全，参加保险的人也会越来越多。

【注意】

商业保险与社会保险的区别

不同点商业保险社会保险

性质建立在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现解决大多数社会成员共同需要的、最迫切的保险项目

给付标准保障项目广泛，形式多样，给付标准较高保障基本生活水平的保险

费用负担完全由个人负担大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担

保障依据以被保险人的需要为依据国家和有关部门统一规定

保障范围保障项目广泛，保障范围大小、给付标准的高低与缴纳的保险费成正比保障社会成员最迫切的保险项目

四、典例精析

【例1】(09江苏卷10)XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是

a.存款业务b.贷款业务c.结算业务d.股票买卖业务

【解析】本题考查商业银行的业务，主要考查学生的识记能力。存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是商业银行的主体业务，故b项正确；其余各项均不符合题意。

【答案】b

【例2】小张在XX年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而XX年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明

○1盈亏取决于投资结构○2分散投资有利于规避风险

○3风险与收益是对等的○4投资项目越多收益越大

a.①②b.③④c.①④d.②③

【解析】○1选项本身有误，盈亏取决于投资结构是否合理，而不是盈亏取决于投资结构○4本身说法错误，故选d.②③

【答案】d

【例3】下列说法正确的是

a.企业都是企业法人b.公司就是股份有限公司

c.公司都是企业d.公司就是有限责任公司

【解析】做好本题主要是要搞清企业、企业法人、公司三者的外延关系，就三者外延来说，企业的外延最大，它包含企业法人、公司，企业法人的外延包含公司，公司的外延最小，公司分有限责任公司和股份有限公司。由此可知a项错误，c项正确，bd错误。

【答案】c

五、巩固训练

选择题

1、李大爷XX年8月10日存入银行10000元，定期三年，月息2.1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是

a.21元b.210元c.25.2元d.252元

2、假如某银行一年内贷款6000万元人民币，平均年利率为5%，同年吸收储蓄存款5000万元人民币，平均年息为2厘。一年中该银行共支付职工工资、奖金等10万元，其他支出80万元。这一年该银行的利润应当是

a、200万元b、110万元c、210万元d、300万元

3、假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是(a)

a.政府金融机构工商企业b.金融机构政府工商企业

c.政府工商企业金融机构d.工商企业金融机构政府

4、下列对商业银行的表述正确的是

a、商业银行是惟一有权吸收存款的金融机构

b、随着银行业的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体

c、无论何种性质的商业银行，其经营的目的都是为了营利

d、国有制商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分

5、债券与股票的相同点是

a、都是有价证券，都有能获得一定收益的金融资产；

b、受经济状况的影响，二者的收益都会发生变化；

c、二者都可以到期还本付息

d、二者都可以退还给出资者

6、下列关于债券与股票的说法中，正确的是

①它们都是有价证券，都有是能获得一定收益的金融资产②都有是承诺在一定时期内支付约定利息并到期偿还本金③债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大④股票具有明确的付息期限，其收益比债券大

a、①②b、①③c、②④d、③④

7、不要把所有的鸡蛋都放在同一篮子的投资理念，强调的是重视股票、债券等投资方式的

a、流动性b、灵活性c、风险性d、稳定性

8、城市居民购买股票主要是为了

a、使企业筹集到更多的社会资金

b、以所投资的股份公司和生产经营活动进行决策

c、取得股息和从股票升值中获得收入

d、进入股市买卖股票

9、股票与债券的相同点是

a.都可以上市流通b.收益是一样的c.到期都还本付息d.都是筹资方式

10、投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从右图中可以看出

a.不投资股票，风险和收益均为零

b.投资股票越少，风险越小收益越大

c.投资股票越多，风险和收益就越大

d.恰当的资产组合，风险最小收益最大

注:曲线中的圈点为投资者投资总额中购买股票所占百分比

非选择题

11、有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。你同意这种说法吗？请谈谈你的看法。

【答案】首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里是风险最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。

其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。

12、小陈的爸爸、妈妈先后下岗了，单位一次性补给他们下岗费3万元。下岗后在一家外资企业工作的妈妈建议把这笔钱购买股票，开出租车的爸爸建议买国库券，身体不适的爷爷认为应为全家买人身保险，而正在上高中的小陈则请求家里把这笔钱定期存在银行里，为将来自己上大学做好准备。

请运用所学的经济生活，为小陈家拟定一项投资计划，并对其可行性加以论证。

【答案】将1万元用于定期储蓄，买空卖1万元国库券，为爷爷和小陈各买人身保险5000元。依据：小陈家父母都下岗，再就业工作不是很稳定，购买股票有较大的风险，因此不宜购买股票。国库券与股票相比，安全性最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，可考虑购买一部分；小陈正在上高中，将来上大学需要资金，存一部分定期储蓄可满足以后上学的需要。爷爷上了年纪，从身体健康角度考虑，购买人身保险比较合适；小陈购买人身保险可以阶段性地领取保险公司的红利，有利于小陈的健康成长。

投资理财的选择

1.李大爷XX年1月1日存入银行10000元，定期一年，月息2.1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是(　d　)

a.21元b.210元c.25.2元d.252元

解析注意这里是月息。

2.(•常州模拟)漫画《不速之客》提醒我们(　b　)

不速之客

a.在股票市场上人们的投资愿望与结果总是相反

b.投资股市期盼高收益时，要有防范风险意识

c.资本市场的变化难以捉摸、无规律可循

d.投资者应远离股市而寻找其他投资渠道

3.(•安庆月考)财政部决定XX年8月17日至8月31日发行XX年凭证式(四期)国债。本期国债发行总额400亿元，其中1年期200亿元，票面年利率2.60%；3年期200亿元，票面年利率3.73%。本期国债受到市民追捧，原因可能是(　b　)

a.国债相对于股票收益高，风险小

b.国债相对于股票风险小，收益稳定

c.国债相对于存款储蓄风险大，收益稳定

d.投资国债可以规避风险

解析对国债收益和风险的认识，只有b项正确。　

4.张先生打算用5万元进行投资。他没有医疗保险，希望在这方面有所投入。除此之外，他还选择风险较小的其他投资方式。比较适合张先生的投资理财组合是(　b　)

a.人身保险和股票b.人身保险和政府债券

c.财产保险和金融债券d.财产保险和企业债券

解析　张先生没有医疗保险，希望在这方面有所投入，应购买人身保险。他还选择风险较小的其他投资方式，应购买政府债券。所以，比较适合张先生的投资理财组合是b项。

5.(•延安质检)党的xx大报告中曾首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，使大多数人成为中等收入者。居民财产性收入快速提升是个大趋势。国家统计局专家指出：“财产性收入”是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。居民财产性收入的水平，在一定程度上反映了当地居民“钱生钱”的本领高低。

XX年第一季度，长三角16个城市居民人均财产性收入比较(单位：元)

地区上海市江苏八市浙江七市长三角人均

居民人均财

产性收入　7896265169

(1)上述表格说明了什么？

答案　表格说明在长三角16个城市中浙江七市人均财产性收入要远远高于长三角其他城市，浙江人投资理财意识强，理财收入丰硕。

(2)居民“钱生钱”的途径主要有哪些？

答案　主要有存款储蓄，购买股票，购买商业保险，购买债券，购买基金等。

(3)假如你是一个投资者，你认为在选择投资方向时应注意哪些问题并简要说明理由。

答案　①要注意投资的回报率。投资的目的是为了获得收益，收益较大的“钱生钱”的途径有购买股票、公司债券等。

②要注意投资的风险性。投资的风险大小不同，如银行存款风险小，而购买股票、公司债券等风险较大，投资时应慎重，可以采取多元化的投资。

③投资要根据家庭的经济实力量力而行。经济实力弱可投资储蓄或购买政府债券，经济实力允许，可选择风险高、收益高的投资方向。

④投资要处理好个人与国家的关系，不得违反国家的法律法规，做到利国利民。

一、选择题(每小题5分，共65分)

1.(•德州联考)根据统计，在银行吸收的居民储蓄中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为(　　)

a.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活

b.活期比定期更安全、可靠

c.活期储蓄比定期收益高

d.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策

解析　题目考查活期储蓄的优点，b、c、d三项说法均错。

答案　a

2.(•日照一调)金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是1美元＝7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3%，美元是4%，预计一年后人民币升值1美元＝7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是(　　)

a.用人民币存款，一年后可得8142元

b.用人民币存款，一年后可得7931元

c.用美元存款，一年后可得1057美元

d.用美元存款，一年后可得1040美元

解析　本题考查利率、汇率等问题，考查实际运用能力。解题的关键是要搞清楚利息计算方法和汇率的换算方法，假设存人民币，一年后合计：7700＋7700×3%＝7931元(不计税)；假设存美元，一年后合计：7700÷7.7＋7700÷7.7×4%＝1040美元(不计税)，合人民币1040×7.5＝7800元。据此判断，存人民币合算，是最佳理财方案。

答案　b

(•宁波联考)读漫画《以“诚”相“贷”》，据此回答3～4题。

以“诚”相“贷”

3.发放贷款是商业银行的(　　)

a.基础业务，为其他业务的开展提供资金来源

b.主体业务，是其营利的主要来源

c.唯一业务，是银行对客户的负债

d.辅助业务，银行对此收取一定的服务费

解析　本题考查商业银行的业务，考查对基础知识的记忆。

答案　b

4.之所以要以“诚”相“贷”，是因为诚信(　　)

①影响着银行的资金安全　②决定信贷资产数量　③是经济活动健康发展的保证　④是有效防范金融风险的重要条件

a.①②③b.①②④c.①③④d.②③④

解析　银行信贷资产数量取决于吸收存款的数量，②观点错误。

答案　c

5.(•惠州联考)在国际“金融海啸”的持续不利影响下，在我国当前宏观经济快速下行、通胀已经不构成威胁的背景下，中国政府采取了“灵活审慎”的宏观经济政策，其中，降息就是力度比较大、效果比较显著的刺激经济增长的必要措施之一。央行此次下调108个基点的存贷款利率(　　)

①会刺激国内消费需求　②有助于减少金融机构的“惜贷”现象　③有助于控制部分行业投资过热的现象　④会增加流通领域的货币供应量

a.①②③b.②③④c.①②④d.①③④

解析　上调利率有助于控制部分行业投资过热的现象，③不符合题意。

答案　c

6.(•武汉一调)银行为经济建设筹集和分配资金，使国民经济的各个环节形成一个整体，是再生产顺利进行的纽带。集中起来，银行在经济生活中的作用主要是(　　)

a.信用中介b.商品流通

c.转账结算d.延期支付

解析　解答本题主要是不要把一些概念混淆。货币有流通手段、支付手段的职能，结算分为现金结算和转账结算。

答案　a

7.(•皖中名校联考)被奉为“股神”的投资大师巴菲特由于投资失误，去年损失高达数十亿美元。“股神”也栽了的事实说明(　　)

a.股票市场只有高风险，没有高收益

b.要摒弃股票这种投资方式

c.股票的风险就在于价格波动的不确定性

d.投资理财既要考虑收益也要防范风险

解析　“股神”投资失误造成巨额损失说明了股市有风险，d项符合题意。

答案　d

8.(海口模拟)五年前，小张在股市低迷时购买了某上市公司的股票，一直持有到今年才卖出。该股票为他带来了3万元的收益。这一收益的来源是(　　)

①上市公司的利润　②商业银行的利息　③证券公司的利润　④股票的买卖差价

a.①②b.①③c.②③d.①④

解析　本题考查股票的有关知识，考查获取和解读信息、调动和运用知识的能力。股票投资的收入包括股息或红利收入，它源于发行该股票的公司(而非其他公司)的利润；投资上市股票的另一部分收入来源是股票价格上涨带来的差价。

答案　d

9.(•四川)假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是(　　)

a.政府　　　　金融机构　　　工商企业

b.金融机构政府工商企业

c.政府工商企业金融机构

d.工商企业金融机构政府

解析　政府债券、金融债券、企业债券的收益和风险依次逐渐增大，因此b、c、d项不符合题意。

答案　a

10.(•江苏)现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是(　　)

a.购买商业保险b.办理存款储蓄

c.参加社会保险d.购买企业债券

解析　购买商业保险，是针对风险本身进行的投资，是规避风险的有效措施，a项当选；b、c、d项所述方式均不具有这一功能。

答案　a

11.(•南通期末)目前全国有近百家保险公司，1800家专业中介机构。除此以外还有12万家兼业代理机构，147万个个人代理人。中国保险业自1980年全面恢复以来发展迅速，保费收入年增速达30%左右，取得了令世人瞩目的成绩。中国保险业取得如此巨大的发展成绩，原因有(　　)

①中国经济的发展，人们的投保意识增强　②保险公司自身不断推出符合居民需要的新险种　③商业银行等兼业代理机构的鼎力相助，提供代理保险的服务　④保险诚信建设抓得紧、抓得实

a.①③④b.①②③

c.②③④d.①②③④

答案　d

12.(•合肥二检)在投资理财上，经济专家有句名言：“你不理财，财不理你。”这对我们的投资启示是(　　)

a.投资品种和渠道是多种多样的

b.转变投资观念，主动理财

c.要主动提高资金使用效率，享受投资乐趣

d.不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里

解析　“你不理财，财不理你”说明了要主动理财，a、c、d不符合题意。

答案　b

13.(•苏州调研)有人说：“投资理财，不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。”也有人说：“投资理财，不要把鸡蛋放在太多的篮子里。”这两种观点都强调(　　)

①投资具有风险性　②投资收益最重要　③应分散投资，组合投资　④应合理投资，降低风险

a.①③④b.①②③c.②③④d.①②④

解析　所有的鸡蛋放在同一个篮子里被打破的几率比放在多个篮子里要大许多；而另一方面来看，鸡蛋(资金)有限，放在过多的篮子里则可能会因面面俱到而收效甚微。

答案　a

二、非选择题(共35分)

14.(•龙岩质检)保险业在中国被誉为21世纪的朝阳产业，随着社会主义市场经济体制的建立，企业和居民所面临的诸多风险由原先依靠国家财政承担转向今后主要依靠保险的方式加以转移，从而预示着中国潜在的保险需求急剧增加，保险市场的发展前景非常广阔。随着保险品种的不断开发，保险作为金融体系的重要组成部分对保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民发挥着越来越重要的作用。

材料中的保险属于什么性质的保险？结合材料说明该保险的作用。(15分)

答案　(1)材料中的保险属于商业保险。

(2)其主要作用有：①商业保险是把分散的资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一种措施，对保障经济发展、促进改革、稳定社会、造福人民发挥着重要作用。我国的商业保险为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。②随着保险品种的日益多样化，保险功能会越来越多。

15.(•茂名模拟)材料一　银行资金的重要来源是社会存款，但过多的居民存款也不利于消费，进而影响生产。近年来，我国居民储蓄持续走高。

材料二　某保险公司的平安长寿保险是一种储蓄保险，年回报率为4.26%，同时，这种保险对投保人附有意外伤害保险责任，但平安保险的红利是每5年发放一次。

材料三　比尔•盖茨个人财富值880亿美元，其中总值达765亿美元是微软公司的股票，其余大部分都购买了美国政府的债券，还有一部分购买了各大公司的债券。

结合上述材料，运用所学知识回答：

(1)上述三种投资行为的目的分别是什么？三种投资行为有何共同点？(8分)

(2)假如你是一个投资者，你将如何选择投资方向？(12分)

答案　(1)①公民储蓄是为了更好地消费，但其直接目的是获得利息收入。公民投资商业保险，一方面是为了获得利息收入，另一方面是为了减小损失，防范后患，安定生活。而化解风险、安定生活是主要目的。公民购买股票和债券是为了获得比银行更多的股息、利息收入。②三者都是投资行为，都会给投资者带来一定的收益；三者都是由公民个人的意愿自主决定的；三种投资者的合法权益都受到法律保护；三种投资行为都对国家建设和个人生活有重要作用。

(2)①存款人有权自主灵活地支配自己的存款，因此，如有暂时不用的货币或积少成多的大宗用款，就应选择各种储蓄存款。②商业保险是一种针对风险本身的投资方式，特别是材料中的平安保险，对投保人附有保险责任，可以弥补意外事故造成的损失，因此，应适当选择这种投资方式。③如经济条件许可，同时还可以投资于债券和股票，实行投资多元化。投资方向的选择，不仅取决于自己的意愿，更取决于自己的客观经济条件。

第六课　投资理财的选择

教学资源，完全免费，无须注册，天天更新！"type="#_x0000_t75">一、储蓄存款和商业银行1.便捷的投资——储蓄存款(1)储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或外币存入①储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭借存折或存单可以支取存款的本金和②利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。(2)储蓄存款都能获得利息。③存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。存款利息＝本金×④利息率×存款期限。利率，是一定时期内利息与本金的比率。(3)我国的储蓄主要有⑤活期储蓄和⑥定期储蓄两大类，活期储蓄流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。◆温馨提示活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：

类型

存期

凭证

支取方式

利率

流动性

收益性

安全性

活期储蓄

不定

存折

随时

较低

强

低

好

定期储蓄

定期

存单

到期或提前

较高

差

高

好2.我国的商业银行(1)商业银行是指经营吸收⑦公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以⑧利润为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以国家⑨控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。(2)我国商业银行的主要业务是⑩存款业务(基础业务)、贷款业务(主体业务)、结算业务。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。二、股票、债券和保险1.股票(1)含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。(2)流通性：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如果改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖，这种流通性是股票生命力之所在。(3)收益性：股票投资的收入包括两部分。一部分是股息和红利收入，它来源于企业利润，这是因为公司用发行股票筹集来的资金用于生产，股息和红利就是其获得利润的一部分。另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。(4)风险性：公司有盈利才能分配股息，如果公司破产倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这就是购买股票的一种风险。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这使股票投资者有可能遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的投资方式。(5)意义：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，具有重要意义。2.债券债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。一般来说，一张债券主要由期限、面值、价格、利率和偿还方式等组成。购买债券是一种稳健的投资方式。根据发行者的不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。商业保险，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。保险的分类——人身保险：是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险：是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。◆温馨提示储蓄存款、债券、股票、保险四种投资方式优劣比较：

储蓄存款

债券

股票

保险

流动性

低

高

高

低

收益性

低

较高

高

具体分析

安全性

高

较高

低

高

教学资源，完全免费，无须注册，天天更新！"type="#_x0000_t75">1.重难突破：利率变动对经济的影响利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济的影响主要表现在以下几个方面：(1)存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。(2)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。可见，利率的调整和利率的杠杆作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳的政策效应。【例1】随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样化。如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得本息为(　　)a.7392元　　b.79464元c.84392元d.86240元解析：此题第一步先计算出1万美元＝77000元人民币，第二步计算出存入三年应付利息为77000×4%×3＝9240(元)，第三步计算出税后利息9240－9240×20%＝7392(元)，第四步计算出本息即利息7392＋本金77000＝到期本息84392(元)。此题关键是要看清楚存款到期应得“本息”而不是利息。答案：c◆拓展延伸利息税的税率不是固定不变的，在该题情景中，利息税税率为20%。在现实生活中，自XX年8月15日起，实行5%的利息税税率，而XX年10月9日取消了利息税。将来随着经济形势的发展，利息税税率可能进行新的调整。2.归纳整合：债券的种类【例2】假定债券市场上一年期债券的利率有2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是(　　)a.政府　　　金融机构　　工商企业b.金融机构政府工商企业c.政府工商企业金融机构d.工商企业金融机构政府解析：本题考查有关债券的知识。政府债券、金融债券和企业债券的利率依次升高，其风险同样依次升高。根据题目中利率由低到高的关系，可以判定正确答案是a项。答案：a3.辨析比较：储蓄、债券、股票、保险四种投资方式的关系

比较

储蓄

债券

股票

保险

区

别

性质不同

储蓄

债务凭证

入股凭证

风险保障

所受权益不同

取款获息，安全性最大

定期收取利息，安全性比股票大

取得股息和红利，经营好坏决定股票效益

按保险条款，从保险公司获得相应经济补偿

偿还方式不同

按活、定期等方式获得本金和利息

有明确的付息期限，必须偿还本金

股金不能退，只能出卖股票或转让

保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金

投资效益不同

利率较低，风险小

信用度高，收益较高，代用率高，流动性强，时间长，有一定风险

收益高，风险大

有回报率，时间长

联　系

都是个人投资行为，对国家建设和公民生活有利，都能给投资者带来一定的收益【例3】投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出(　　)

a.不投资股票，风险和收益均为零b.投资股票越少，风险越小收益越大c.投资股票越多，风险和收益就越大d.恰当的资产组合，风险最小收益最大解析：图中的数据关系表明，投资中股票占的比例越高，其收益率和风险性同时增高。c项与此相符。各种投资都是有风险的，不投资股票，风险性仍然存在，从图中也可以看出这一结论；b项认为投资收益与风险成反比，是错误的；恰当的投资组合，可以找到一个收益与风险性适中的结合点，风险最小收益最大的情况是没有的。答案：c◆借题发挥一般认为，投资的收益率与风险性成正比关系，即风险越大，收益越高，这是从投资的总体特点上说的，并不是针对每一笔投资或每一个投资者来说的。

1.(浙江文综，27)小张在XX年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万，而XX年同样的投资却亏了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明(　　)①盈亏取决于投资结构　②分散投资有利规避风险③风险与收益是对等的　④投资项目越多收益越大a.①②　　b.③④　　c.①④　　d.②③答案：d解析：投资股票，收益高，风险也大，风险与收益呈正相关，③正确。投资项目多样化，能有效地规避投资风险，但不一定会带来更多收益，毕竟投资是有风险的，故②正确，④错误。投资的盈亏取决于投资对象的经营状况，故①错误。2.(江苏单科，10)XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是(　　)a.存款业务b.贷款业务c.结算业务d.股票买卖业务答案：b解析：伴随国家开发银行性质的转变，其业务转向商业银行的三大业务。作为商业银行，发放贷款是银行利润的主要来源，是其主体业务，存款业务是其基础业务，故选b项。3.(广东单科，10)一般来说，购买学生平安保险，投保人只要缴纳几十元的保费，就能获得最高保险金额6万元的风险保障。可见学生平安保险是(　　)a.高风险高收益同在b.稳健的投资c.规避风险的措施d.便捷的投资答案：c解析：保险是规避风险的一种保障性措施，而非一种以营利为目的的投资措施，故选c项。

投资理财：收益与风险同在背景材料材料一：XX年投资理财有多种选择，有诸多机遇，也伴随着一定的风险。股票是经济的晴雨表。XX年中国gdp增长将达到10%，投资股票将胜算多。XX年，继续实行积极的财政政策，财政赤字增加，需要扩大发行国债；银行需要扩充资本，需要增发金融债券；企业需要扩张投资，也需要增发企业债券。对于广大普通投资者来说，无论是购买国债、金融债券，还是企业债券，都有其共同的特点，一是安全，信誉高；二是流动性强，随时都可变现；三是利息高，强于银行同期存款利率。目前，尽管股市活跃，也没有阻碍广大百姓的储蓄热情，储蓄依然超常增长。随着储蓄存款产品的多样化，人们还是要根据自己的理财的实际需要，选择适合自己的品种和期限为好，让自己投资获取的收益最大化。基金都是专家理财，拥有专职的调研机构。选择基金投资会带来丰厚的回报。自XX年3月15日开始，对一周、一月内赎回的基金持有人设定较高的赎回费率标准，投资者持有基金时间越长，手续费将越低，持有3年以上，手续费最低可能降为零。这就要求买基金要树立长远投资理念，减少短期行为，才能获得较高的收益。材料二：最近XX年多元化投资。投资渠道不断增多，百姓“生财”的路子越来越多，着实让人眼花缭乱，应接不暇。XX年10月1日起正式实施的新《保险法》又为居民投资保险业提供了法制保障。有道是“你不理财，财不理你”，如今，各种生动鲜活的理财口号层出不穷，凸显了老百姓钱袋子日渐鼓胀，打理财富的热情。理论分析1.任何一种投资方式都是收益与风险并存的，一般地，收益与风险成正比。股票投资有时候收益较高，但也具有高风险，近期股票的下跌反映了这个特点。2.要树立多元化的投资理财观念，不要只盯紧一两种投资方式。目前国内居民可以投资的对象有：银行储蓄、国债、企业债券、保险、股票、基金、外汇、贵金属、邮票、钱币、艺术品、古董、房地产、实业投资等。3.储蓄是常见的投资方式，方便安全，但并不是没有风险。利率的下降会给储蓄者带来一定的损失，银行经营不善也让储蓄者面临潜在的风险。4.购买商业保险，是规避风险的有效措施，可以减少因风险而造成的损失。热点预测1.“股神”巴菲特先生说：“最终，我们的经济命运将取决于我们所拥有的公司的经济命运，无论我们的所有权是部分还是全部的。”这句话指出了股票价格(　　)a.受公司经营状况的影响b.受供求关系的影响c.受银行利率的影响d.受大众心理的影响答案：a解析：四个选项都是影响股票价格的因素，但材料体现的是公司经营状况对股票价格的影响，应选a项。2.“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，强调的是要重视股票、债券等投资方式的(　　)a.流动性b.灵活性c.风险性d.稳定性答案：c解析：“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”作为一种投资理念，是充分认识到投资的风险性，特别是股票、债券的风险性，提醒投资者不要赌注式地进行单一的投资，以防赔个精光。a、b两项不符合题意，d项错误。3.中国股市的下跌与世界性金融危机结合在一起，给中国的股民带来巨大损失，不少投资股市的人开始重新寻找“钱生钱”的路子。居民“钱生钱”的途径有哪些？如果你是一个投资者，你认为在选择投资方向时应注意什么问题？答案：(1)主要有存款储蓄、购买股票、购买债券、购买商业保险、购买基金以及住房等实物投资。(2)①要注意投资的收益，也要注意投资的风险。②要注意投资的多元化，善于规避风险。③投资要根据自己的经济力量量力而行。④投资方向既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，做到利国利民，同时不违反国家法律政策。解析：结合教材相关知识分析即可，对投资注意的问题要多角度、多层次分析，应该考虑收益率、风险性、合法性、便捷性等。

一、单项选择题我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠、利息免税的零存整取储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及四年级以上学生，存期为一年、三年、六年3种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。储户每月固定金额存入一次。年利率高于普通零存整取的利率。据此完成1～2题。1.这种教育储蓄属于(　　)a.活期储蓄　b.定期储蓄c.商业保险d.整存整取答案：b2.开办这项业务对中国商业银行本身来说，能够(　　)a.扩大储户量，增加银行资金b.有计划地安排生活c.确保子女受教育的费用d.控制货币的发行和流通答案：a解析：b、c两项不是从商业银行角度设定的命题，不符合题干要求。在我国，控制货币发行和流通的是中国人民银行，而不是商业银行，d项排除。3.近两年来，当股市阳光灿烂时居民的储蓄存款纷纷流入股市，当股市阴雨低迷时，银行存款又急剧增加。这一经济现象说明(　　)①我国居民的投资意识增强　②投资股市是实现利益最大化的最佳途径　③居民投资方式具有灵活性④居民的投资理念不断更新a.①②③b.②③④c.①③④d.①②④答案：c解析：股票具有高风险、高收益同在的特点，②表述不正确，排除。①③④符合题旨。为充分发挥资本市场对高科技、高成长等创业企业的“助推器”和“孵化器”功能，我国推出创业板市场，并于年10月30日上市交易。据此完成4～5题。4.(河南豫南九校联考)首批28家公司当天即遭爆炒，以比发行价高106.23%的整体涨幅收盘。然而第二天即有20支股票跌停，一周后有的股票下跌幅度达46%,首日买入股票的股民资产大幅缩水。这表明(　　)①发展股票市场，有利于筹集资金，促进企业的发展　②股票是一种高风险的投资方式，国家应限制股票市场的发展　③股票投资的收入来源于股价上升带来的差价　④股东不能要求公司返还出资，但可以转售股票或在证券市场流通买卖a.①②　　b.①③　　c.③④　　d.①④答案：b解析：股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金利用率，促进企业改革发展，有重要作用，故选①，排除②。股票投资收入，部分来源于股票价格上升带来的差价。③符合题意，入选。④与题目无关。5.(河南豫南九校联考)假如你购买了某创业板公司的股票，你对该公司所拥有的权利是(　　)a.经营权b.所有权c.债权d.使用权答案：b解析：股票代表其持有者对股份公司的所有权，故选b项。6.XX年10月15日，财政部就二十六期国债发行事宜作出部署。同时，支持企业继续发行短期融资债券应对金融危机的影响。材料中的短期融资债券是有风险的，其风险(　　)a.与政府的监管相关b.与债券市场的兴衰直接相关c.与股票价格的高低直接相关d.与企业经营状况直接相关答案：d解析：题干中谈到的“短期融资债券”属于企业债券，其风险和收益均与企业经营状况直接相关。读漫画《晕》，完成7～8题。

晕7.漫画中的投资者之所以犯晕，其原因可能包括(　　)①所面临的金融市场太无序，容易折本　②所面临的投资渠道较多，不易选择　③所掌握的投资知识太匮乏，难以决断　④所掌握的闲置资金太紧张，无力下手a.①③b.②③c.①②③d.②③④答案：b解析：由于投资者能力有限，面对多种投资方式难以作出正确选择，②③正确。①不是从投资者角度看问题，不符合漫画主旨。漫画主要反映了投资难而不是资金少。8.在投资选择问题上，给该投资者的建议是…(　　)①多投资多回报　②既考虑收益，又考虑风险　③注意多元化，又不要过于分散　④量力而行a.①②③b.①②④c.①③④d.②③④答案：d解析：该题考查正确的投资理念，其中①是一种错误的投资理念，②③④均为正确的投资理念。9.美国华尔街流行一句话：市场一定会用一切办法来证明大多数人是错的。这提醒人们(　　)a.投资要树立风险意识b.投资只是少数人的事情c.资本市场的变化是无规律的d.资本市场的生命力就在其复杂性答案：a解析：本题可以运用排误法，b、c、d三项说法本身就是错误的。二、非选择题10.随着我国居民收入水平的不断提高，家庭投资理财越来越受到人们的重视。某专家针对工薪家庭情况以满分10分的标准对不同的投资方式进行了打分和提示。请根据所学经济生活知识，说明专家所打分数和给出的提示的依据。

投资方式

投资提示

分数

理由

例：彩票

有度

1分

参与者众多，个别人偶然因此暴富，但无规律可循，成功的几率极低

古董字画

爱好

4分

股票

谨慎

6分

债券

重点

8分

储蓄

基础

9分

答案：

投资方式

投资提示

分数

理由

例：彩票

有度

1分

参与者众多，个别人偶然因此暴富，但无规律可循，成功的几率极低

古董字画

爱好

4分

增值潜力极大，但易购买到赝品，对专业知识要求高，风险巨大

股票

谨慎

6分

收益较其他投资方式高，但要受股市不健全、经济波动等因素的影响，风险较大

债券

重点

8分

风险比股票小，信誉高、利息较高、收益稳定，尤其是国债，有中央政府的信誉作担保，风险较小

储蓄

基础

9分

方便、灵活、安全，但收益与其他投资方式相比偏低，有利于人们养成科学合理的生活习惯

以上就是关于文章投资理财的选择的全部内容，再次感谢您的阅读，祝您工作顺利。